Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Осторожно, мошенники! Какие схемы обмана действуют в сегменте ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При этой схеме вы открываете отдельный офис, в котором оформляете эл. страховки и берете за это оплату от клиента. Иными словами, к вам в офис приходит человек, который не обратился к профессиональному брокеру и не может разобраться, как приобрести е-ОСАГО самостоятельно. Вы регистрируете его на сайте страховой компании, приобретаете полис за него и за это берете «комиссию» в размере 500-1000 рублей.
В чем нарушение и что грозит?
Продавать полисы ОСАГО могут лишь официальные партнеры страховой компании, заключившие с ней агентский договор. (Если вы оформляете автогражданку на нашем сайте, агентский договор за вас заключаем мы). При этом комиссию агент получает не от клиента, а от самой компании — она включена в стоимость полиса.
Конечно, «предприниматель», использующий подобную схему, всегда может сказать, что продавал не полис, а услугу по регистрации на сайте компании, консультационные услуги и т.п. Однако такая деятельность всегда влечет за собой дополнительные нарушения. Например, в офисах не устанавливают контрольно-кассовые машины (ККМ) и не подключают онлайн-кассы, ведь это довольно накладно и сложно. А за это уже грозит штраф от 10 тысяч рублей для руководителя фирмы и от 30 тысяч — для самой организации.
Поддельная страховка при ипотеке
Планируете оформить ипотеку? Учтите: банк попросит застраховать объект недвижимости, а также жизнь и здоровье заемщика. Это обязательное условие выдачи льготного целевого кредита. По закону оформить страховку можно в любой компании. Главное, не заключить договор с мошенниками. Банк вправе расторгнуть сделку с недобросовестным клиентом, а доказать свою непричастность будет крайне сложно.
Покупайте полис в проверенном, надежном учреждении. Выбрали новую страховую компанию, которая пока никому не известна? Проверьте на сайте ЦБ РФ, есть ли у нее лицензия на работу. Все страховщики обязательно должны входить в реестр Центробанка.
Причины роста случаев мошенничества
Причины роста мошенничества простые – это желание получить быструю прибыль. Со временем аферисты научились делать подставные аварии и получать прибыль сразу в нескольких компаниях. Что касается мошенничества с электронными полисами ОСАГО, то тут достаточно сделать предложение клиенту через интернет и получить средства.
Важно! Мошенники предлагают ОСАГО по сниженной стоимости и просят прислать документы на почту и оплату на карту. Настоящие страховщики просят внести данные самостоятельно и оплатить договор через сервис бесплатных платежей.
К сожалению, как показывает практика, именно сотрудники правоохранительных органов работают в сговоре со страховщиками и делают поддельные документы по ДТП. Одни делают протокол, в то время как другие акт осмотра и выставляют сумму убытка.
Что предпринимается для борьбы с мошенничеством со стороны регулятора?
Несколько лет назад были внесены поправки к закону об ОСАГО, которые упразднили СНИЛС для оформления полиса ОСАГО, так как его посчитали лишним.
На сегодняшний день Центробанк предлагает вернуть положение об указании номера СНИЛС, так как это позволит быстро и точно выявить автовладельцев, слишком часто получающих денежные выплаты. Страховщики пришли к выводу, что без СНИЛСа сложно выявить водителей, регулярно попадающих в аварии, так как при заполнении базы данных, сотрудники СК допускают ошибки, затрудняющие поиск реальных нарушителей. Не говоря уже о тезках.
Вторым моментом, который поможет выявить мошенников, станет изменение подхода к определению «тотальной гибели». Сейчас проводится независимая экспертиза для установления факта тотальной гибели транспортного средства, при этом качество экспертизы как раз и является почвой для мошенничества. Известны случаи, когда автомобиль признавали непригодным для восстановления, назначалась максимальная выплата от страховой компании, после чего машину восстанавливали и продавали с рук.
Эксперты выделяют два стандартных типа жульничества. Первый — банальная автоподстава, которая так и не исчезла с появлением страхования ответственности за ущерб в ДТП. Хотя одним из аргументов в пользу введения ОСАГО в первой половине нулевых было именно искоренение автоподстав.
Казалось бы, про этот промысел все водители давно знают, но напомнить будет не лишним. Существует огромное количество схем, когда автоподставщики выглядят пострадавшими и фактически их вину доказать очень сложно. В результате именно они получают страховую выплату, а их жертва теряет и время, и деньги. Да-да — и деньги тоже, потому что коэффициент бонус-малус (КБМ) увеличивается и в последующие годы водитель платит за обязательный полис большие суммы.
К самым очевидным признакам автоподстав можно отнести:
- необоснованное резкое торможение впереди едущего автомобиля;
- несработавшие стоп-сигналы у впереди едущего автомобиля (чтобы ввести жертву в заблуждение, автоподставщики могут, например, на невысокой скорости воспользоваться стояночным тормозом, тогда не срабатывают стоп-сигналы);
- опасные маневры автомобиля, который будто намеренно подставляется под удар;
- наличие настойчивых и активных свидетелей ДТП, показания которых во многих деталях не совпадают с тем, что запомнили вы, или кардинально отличаются от того, что происходило на самом деле;
- участие в создании аварийной ситуации еще одного автомобиля, который не только мешал избежать ДТП, но и после него не уехал, а остановился у места происшествия и встал на сторону «потерпевшего»;
- настойчивые просьбы от «пострадавшей» стороны решить вопрос на месте, без привлечения сотрудников ГИБДД и страховых компаний.
Стоит также отметить, что часто автоподставы организуют на круговом движении или на перекрестках неравнозначных дорог. Также для этого мошенники выбирают немноголюдные места и дороги, где нет камер фото- и видеофиксации.
Махинации и мошенничество в ОСАГО в 2021 году: как избежать проблем
К сожалению, рынок страхования всегда привлекал мошенников.
С появлением электронного страхования мошенничество в ОСАГО только увеличилось. Рассмотрим в статье, какое мошенничество развито на рынке финансовых услуг для того, чтобы вы смогли не попасть на уловки жуликов.
Дополнительно рассмотрим, как можно обезопасить себя и купить настоящий бланк обязательного страхования.
Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее. При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.
Если мошенником оказался страхователь
Клиенты страховых компаний нередко пытаются провернут мошеннические аферы, прибегая к следующим уловкам:
- Сговор с независимым оценщиком, который приезжает на место дорожно-транспортного происшествия для установления суммы полученного материального ущерба. В результате, оценщик намеренно завышает сумму ущерба, и, как следствие, размер страховой выплаты;
- Эксплуатация фальшивых/краденных полисов ОСАГО. Использование краденного полиса не поможет получить страховую выплату, но позволит управлять ТС, не опасаясь получения “писем счастья”;
О размерах штрафов за отсутствие страховых полисов ОСАГО читайте здесь.
- Оформление страхового полиса ОСАГО в нескольких отделениях одновременно и попытка, в последствие, получить страховые выплаты сразу во всех страховых компаниях;
- Инсценировка хищения транспортного средства. Одна из самых сложнодоказуемых мошеннических афер;
В
настоящее время для участников страхового
рынка борьба с мошенничеством выходит
на первый план.
Первоочередная
роль в борьбе со страховой преступностью
отводится правоохранительным органам.
Вместе с тем, роль соответствующих
служб, подразделений и сотрудников
страховых организаций оказывается не
менее важной для предотвращения и
выявления страховых преступлений.
Именно они первыми вступают в
соприкосновение с преступниками и
различными криминальными схемами их
деятельности.
- Вообще,
основные методы борьбы со страховыми
мошенничествами можно разделить на две
группы — применяемые в сфере внешнего
страхового мошенничества и внутреннего. - По
внешнему страховому мошенничеству,
совершаемому страхователями, проводится
предварительная страховая проверка
объектов страхования и проверка выплатных
материалов по заявленным страховым
событиям. - По
внутреннему страховому мошенничеству,
совершаемому сотрудниками самих
страховых компаний, агентами и другими
их партнерами, проводятся проверки
отчетных документов, а также совместные
с ОВД контрольные мероприятия по
выявлению и документированию фактов
преступной деятельности. - Борьба
с мошенничеством в сфере страхования
ведется как отдельными страховыми
компаниями, так и объединениями
страховщиков. - Основными
элементами складывающейся системы
коллективной безопасности в международной
практике являются: - 1.
Объединение усилий всех страховых
компаний в борьбе с мошенничеством; - 2.
Защита корпоративных капиталов; - 3.
Изыскание средств для создания коалиции
и центрального банка данных;
4.
Создание эффекта «вагона» (все следуют
выработанным и принятым нормам поведения).
За
рубежом страховщики тратят огромные
суммы на борьбу с преступлениями в сфере
страхования. Около 15 % их бюджета идет
на предотвращение махинаций. И эти
затраты себя оправдывают. Американскими
страховщиками подсчитано, что каждый
доллар, вложенный в антимошеннические
мероприятия, окупается десяти, а то и
двадцатикратно.
По
подсчетам российских страховщиков,
только обнародование фактов мошенничества
и осуждение их общественностью привело
к снижению таких случаев на 20 %.
Меры наказание и привлечение к ответственности за мошенничество с сфере страхования ОСАГО предписывается действующими нормами Уголовного и Гражданского Кодексов РФ. Так:
- В соответствии со статьей 159 Уголовного Кодекса РФ, за аферу в сфере автострахования мошенническое лицо ожидает административный арест сроком до четырех месяцев/ триста шестьдесят часов обязательных работ/ штраф в размере от ста двадцати до пятисот тысяч рублей/лишение свободы от одного до четырех лет;
- В соответствии со статьей 204 Уголовного Кодекса РФ, за мошенническую аферу, сопровождающуюся дачей взятки, злоумышленника ожидает арест сроком до шести месяцев/480 часов обязательных работ/ штраф размером от двухсот тысяч до двух с половиной миллионов рублей/ лишение свободы на срок от двух до пяти лет;
- В соответствии со статьей 327 Уголовного Кодекса РФ, за фальсификацию документов, мошенническое лицо ожидает административный арест на срок до шести месяцев/лишение свободы сроком до трех лет;
- В соответствии со статьей 1064 Гражданского Кодекса РФ, за причинение ущерба страховой компании, его виновнику придется возместить полную его стоимость;
Группой сговор мошеннической сделки только увеличивает тяжесть преступления и меру привлечения к ответственности.
Причины возникновения
Мошенничество в сфере страхования
Юридическая помощь при ДТП
Страховая подала в суд на виновника ДТП, что делать?
По статистике, из 15% мошеннических выплат только 1% доказывается в судебном порядке. Причиной такой омрачающей статистики являются следующие факторы:
- В большинстве мошеннических афер в сфере страхования ОСАГО помимо простых граждан (клиентов страховых компаний) участвуют сами работники страховых компаний и даже правоохранители (работники дорожной автоинспекции, полицейские, работники прокуратуры);
Так, например, работники ГИБДД, которые обычно фиксируют дорожно-транспортное происшествие, находясь в сговоре с автовладельцами, фальсифицируют документы и размер материального ущерба, полученный в ходе аварии.
- Недоверие к страховому рынку в России, из-за чего многие мошенники, обманывая страховые компания и получая незаконные денежные компенсации, не считают свои действия преступлениями, а себя неправыми;
В ходе опроса клиентов страховых компаний выяснилось, что 1/3 опрошенных уверены в том, что страховые компания сами занимаются мошенничеством и потому нет ничего предосудительного в том, чтобы обмануть и их, намеренно завысив сумму материального ущерба, полученного в ходе дорожно-транспортного происшествия.
Согласно результатам исследований Российского союза автостраховщиков, мошенничество в автостраховании выглядит следующим образом:
- Сорок процентов мошеннических афер связано с оформлением страховых полисов после наступления страховых случаев;
О том, что делать, если отказали в оформлении ОСАГО, читайте здесь.
- Тридцать процентов мошеннических афер связано с подделкой возникновения дорожно-транспортных происшествий;
Как проверить полис ОСАГО на подлинность, читайте здесь.
- Пятнадцать процентов мошеннических афер связано с умалчиванием/выдумыванием обстоятельств дорожно-транспортного происшествия;
Причины распространения мошенничества в страховании
Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?
- Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
- Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.
В ходе проведенного РСА исследования выяснилось — около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.
Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:
- около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
- примерно 30% – инсценировка ДТП;
- около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).
Схемы, используемые сотрудниками компаний
На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.
Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:
- оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
- добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
- махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
- сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
- сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.
Динамика мошенничества в России
Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.
По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.
При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.
За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.
За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.
Схемы, используемые сотрудниками компаний
На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.
Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:
- оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
- добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
- махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
- сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
- сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.
Проблема мошенничества в ОСАГО в России
Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее.
При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.
Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.
В результате махинаций, многие страховщики вынуждены:
- поднимать тарифы по страхованию;
- уходить с рынка или отказываться от обязательного продукта;
- навязывать дополнительные продукты, чтобы покрыть расходы и остаться на рынке.
Проблема мошенничества настолько глобальная, поскольку именно в результате нее многие участники рынка не могут получить запланированную прибыль.
Однако страдают не только страховщики, но и обычные клиенты. Приобретая фальшивый полис, они лишают себя финансовой защиты, которая гарантированно положена каждому пострадавшему в ДТП. К сожалению, компенсировать все убытки таким водителям придется самостоятельно.
Мошенничество в сфере страхования — квалифицированный вид мошенничества. Совершение данного преступного деяния возможно исключительно в области страховых отношений — особого вида экономических отношений, включающих различные виды страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, сострахование). Страхование в узком смысле — отношения между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховой премии).
В соответствии со ст. 927 ГК и п. 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две формы страхования: обязательное и добровольное.
Признанные эксперты по статье 159.5 УК РФ
Разъяснения законодательства. Защита на следствии и в суде. Профессиональная оценка правовой перспективы.