Рефинансирование кредитов для пенсионеров

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование кредитов для пенсионеров». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Чаще всего ситуация, при которой рефинансирование становится очень желательным, возникает, если кредит был взят до выхода на пенсию человеком, получавшим неплохую зарплату. Второй распространенный вариант – возникновение задолженности в период действия более высоких учетных ставок ЦБ РФ.

Важный аспект для получения лояльных условий и низкой процентной ставки:

• паспортные данные заявителя;
• ИНН;
• трудовая книжка (копии, заверенные нотариально);
• справка о доходах;
• документ о трудоустройстве и занимаемой должности;
• информация по дополнительным доходам;
• анкета.

При заполнении заявления указывается и предоставляется следующее:

1. Фамилия, имя и отчество.
2. Данные о фактическом проживании и прописке.
3. Семейное положение.
4. Справку из бухгалтерии о заработке.
5. Справка из ПФР.
6. 2-НДФЛ для служащих.
7. Номер и дата выдачи удостоверения военнослужащего.
8. Справка с места работы по совместительству.
9. Справка с постоянного места работы.
10. Пенсионные начисления (субсидии).

Альтернативные способы рефинансирования

Решить задачу можно одним из альтернативных методов. Большое распространение получили банковские карты с кредитным лимитом, поэтому Россельхозбанк позволяет погасить такую задолженность перед кредитором, предлагая оптимальные условия для каждой из сторон.

В случае кредитной карты нет необходимости запрашивать разрешение у первичного кредитора. Выданные Россельхозбанком средства пенсионер перечисляет на исходную карту.

После того, как кредит погашен в полном объеме, клиент передает заявление о необходимости закрыть прежний счет, заблокировав кредитную карту. У первичного кредитора следует получить справку, подтверждающую отсутствие задолженностей. Финансовая организация по новому соглашению предлагает ставку, сниженную на 2-3 % в сравнении с исходной. Для пенсионеров предусмотрена минимальная плата за обслуживание.

Рефинансирование в случае с картой возможно только для погашения прежней задолженности. При желании потратить средства на другие цели банковское учреждение имеет право заблокировать сделку или максимально увеличить ставку по договору.

Преимущества и недостатки

Однозначно сказать, выгодно рефинансирование или нет, невозможно. К явным преимуществам можно отнести:

• возможность вывести имущество из-под залога, например, квартиру или машину, если планируется их продажа;
• сокращение количества обслуживаемых займов. Не приходится каждые 4-5 дней думать, где взять деньги, как успеть оформить платеж. Ежемесячно придется не более 1 раза посещать отделение банка или заходить в личный кабинет на официальном сайте;
• получение дополнительных средств на решение текущих проблем.

Если не к недостаткам, то особенностям можно отнести следующее:

• если первоначальный кредит погашался аннуитетными платежами, рефинансирование имеет смысл запрашивать в самом начале, пока не выплачены проценты. Иначе придется отдать кредиторам в 2 раза больше денег, чем планировалось изначально;
• не будет лишним пересчитать, сколько осталось погасить, сколько придется выплачивать после перекредитования. Так же важно обращать внимание на дополнительные комиссии, требования к оформлению страховки и т. д.

Севергазбанк — выгодное рефинансирование для пенсионеров до 70 лет

Для получения кредита под 13% на сумму до 750 тысяч рублей и на период до 5-ти лет стоит обратиться в Севергазбанк. Здесь предлагается рефинансирование для неработающих пенсионеров без комиссионных платежей, без подтверждения прибыли и залога. Обязательное условие — наличие поручительства или гарантии (любой из вариантов). Страхование не требуется, но при его отсутствии к базовой ставке прибавляется два пункта.

Возрастной диапазон заемщиков — от 20 до 70 лет для женщин и мужчин. Из требований — регистрация в регионе работы финансового учреждения (постоянная или временная), а также справка из организации, начисляющей пенсию. Из бумаг потребуется паспорт, заявление, пенсионное и бумаги по старым долгам. Привлекаемый поручитель должен иметь возраст до 60 лет, не более.

🔹 Объединение ПФР и ФСС
С 1 января 2023 года Пенсионный фонд и Фонд социального страхования объединяются в Социальный фонд РФ. Оформлять льготы станет проще. Правила оформления и дата доставки пенсии останутся прежними.

🔹 Пенсионный стаж
Для выхода на пенсию по старости в 2023 году нужно не менее 14 лет, в 2024 — 15.

🔹 Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК)
В 2023 году пенсия по старости назначается при значении ИПК не менее 25,8, с 2024 — 28,2. Стоимость одного пенсионного коэффициента в 2023 году — 123,76 ₽.
👉 Проверить стаж и пенсионные коэффициенты

🔹 Индексация пенсии
Страховая пенсия у неработающих пенсионеров вырастет на 4,8%. Выплаты за январь придут уже в повышенном размере.

🔹 Социальная доплата к пенсии
С 1 января повышается федеральный и региональный прожиточный минимум для пенсионеров. Значит, вырастет и гарантированная сумма выплат для неработающих пенсионеров. Они могут получать социальную доплату до минимума.

Как получить минимальную страховую пенсию

По пенсионному законодательству чем дольше человек работает, тем больше набирает пенсионных баллов, которые увеличивают размер пенсии. Соответственно, минимальной пенсией для работающего будет сумма, которая начисляется как только выполняются базовые условия получения пенсии.

Для получения пенсии должны быть выработаны минимальные пенсионные коэффициенты и стаж. До конца 2023-го они составляют 14 лет и 25,8 коэффициент. Стоит отметить, что на 2023 год придется один из трех запланированных периодов пенсионной реформы, когда в России ни один человек не выйдет на пенсию по возрасту, кроме выходящих на пенсию досрочно и тех, кто откладывал это решение.

Если пенсионер продолжит работать, то количество баллов будет увеличиваться, а после выхода на пенсию будет произведен перерасчет с учетом имеющихся баллов и пропущенных индексаций.

На каких условиях пенсионер может взять кредит в Сбербанке

Потребительский займ без обеспечения – это возможность получить нужную на сумму максимально быстро. Деньги по этой программе могут получить физические лица, которым на дату возврата займа исполнится не более 80 лет.

Размер процентов теперь зависит и от суммы, и от срока.

Условия

> Сумма: до 30 млн рублей;
> Срок: от 3 месяцев до 5 лет;
> Минимальная сумма: 30 000 рублей.
> Обеспечение: не требуется.

Процентные ставки

Сумма / Ставка	До 1 года	От 1 года
до 300 000	от 17,9% до 25,9%	от 17,9% до 27,9%
от 300 000 до 1 млн	от 14,5% до 17,9%	от 14,5% до 22,9%
от 1 млн	от 13,5% до 17,9%	от 13,5% до 22,9%

Необходимые документы

Каждый банк имеет свой установленный перечень бумаг, которые требуются для одобрения и дальнейшего осуществления процедуры рефинансирования. Но в основном все кредитные организации требуют стандартный пакет документов:

• личный паспорт заемщика и при участии поручителя, его личный паспорт;
• справка из пенсионного фонда с указанием размера пенсии, которая назначена гражданину на текущий год;
• документы, подтверждающие другие доходы гражданина (сюда может относиться справка 2 НДФЛ, если он является официально работающим человеком, выписка с банковского счета подтверждающая регулярное поступление денежных средств от определенного бизнеса и т.д.);
• аналогичные документы для поручителя, подтверждающие его доход;
• кредитный договор, который требуется рефинансировать;
• справку о сумме задолженности по этому займу на дату подачи заявки;
• график платежей, подтверждающий дату, когда списывается ежемесячная сумма задолженности;
• заявление, подписанное заемщиком с указанием всех желаемых условий нового кредитования;
• согласие на обработку персональных данных, подписанное заявителем и поручителем в случае его присутствия.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке

В Сбербанке вы можете рефинансировать кредиты, взятые в других банках, виды рефинансируемых кредитов:

• Потребительских кредитов;
• Покупка автомобиля;
• Задолженность по кредитной карте;
• Овердрафта по дебетовой карте.

Что нельзя рефинансировать в Сбербанке:

• Ипотеку;
• Валютный займ;
• Кредиты с просрочками.

Когда может возникнуть потребность в перекредитовании:

1. Сбербанк в 2023 году дает возможность рефинансирования на выгодных условиях, под низкий процент;
2. Трудности с ежемесячными платежами? Сбербанк предоставит кредит на более длительный срок с уменьшением суммы платежа.
3. Удобнее платить один кредит, в Сбербанк есть услуга объединения до 5-ти кредитов в один.
4. Если нужно снять обременения с части залогового имущества.

Чувствуя, что уменьшения ежемесячного платежа значительно поможет семейному бюджету, поспешите в Сбербанк или оставьте заявку на рефинансирование онлайн. Главное, чтобы ваши кредиты не были ранее реструктуризированы и не допускалось ни единой просрочки по ним.

Чтобы с успехом осуществить процесс по рефинансированию займа, гражданину необходимо выполнить спектр указаний. Дабы операция оказалось для заемщика пустяковой, её стоит разделить на несколько условных этапов, вследствие выполнения которых между пенсионером и кредитором будет заключен договор:

• Отправить заявку в банк (это можно сделать в удаленном режиме на сайте учреждения, а также самостоятельно его посетив).
• Получить положительный ответ от банка.
• Предоставить кредитору пакет необходимых документов и заключить с ним договор, что можно сделать двумя способами:

1. посетив отделение банка, обратившись к сотруднику отдела по работе с физическими лицами;
2. вызвав кредитного менеджера домой, тем самым решить все формальности, не выходя из собственного дома.

• Получить платежную квитанцию от сотрудника банка о том, что кредит пенсионера, полученный ранее у первичного кредитора погашен.
• Начать смиренно, согласно новому кредитному договору, выплачивать займы, не допуская просрочек.

Здесь будет не лишним указать несколько особенностей, которые свойственны рефинансированию кредитов других банков для пенсионеров:

1. Большинство банковских учреждений позволяют подать заявку онлайн.
2. Многие кредиторы могут погасить несколько задолженностей пенсионеров, объединив все суммы кредитов в один.
3. Чем выше сумма кредита, тем ниже годовая процентная ставка и наоборот.
4. Заемщик, с целью увеличить свои шансы на получение более солидной суммы, может привлечь созаемщика, к примеру, жену/мужа, что обязательно будет учтено кредитным отделом банка.
5. Некоторые финансовые учреждения готовы продлить срок погашения займа до 7 лет из 5 доступных, но это позволено делать лишь в отношении заемщиков пожилого возраста.

Стоит упомянуть и о том, что не все граждане могут просить банк «выкупить» их кредит у первичного кредитора. Так, к вниманию читателя перечень людей, которым в получении займа будет отказано:

• граждане, которые имеют лицензию на ведение адвокатской деятельности;
• люди, которые являются частными предпринимателями;
• представители малого и среднего бизнеса (к примеру, арендаторы или владельцы мелких торговых точек, магазинов).

Какие цели и в чем преимущество рефинансирования?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора. Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой. Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок не выгодны для заемщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придется платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

• Поддержание хорошей кредитной истории.

С помощью перекредитования заемщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

Узнать свою кредитную историю можно здесь.

• Снижение финансовой нагрузки.

По условиям обновленного договора кредитования, как правило, проценты снижаются. Стороны могут согласовать обновленный график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг. Например, можно перейти с обеспеченной формы кредитования на необеспеченную или отказаться от страхования.

• Устранение ошибок при внесении платежей.

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заемщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один взнос. Это даст возможность избавиться от ошибок при совершении выплат. К тому же существенно снизятся комиссионные платежи.

Вам будет интересно: Сколько кредитов можно рефинансировать?

• Дополнительное финансирование.

Занимающиеся рефинансированием банки часто предлагают суммы, которые превышают размер задолженности. В этом случае полученные средства можно потратить на личные нужды.

У классической схемы рефинансирования имеется несколько недостатков. Это относительно новая услуга, которая доступна далеко не во всех банках. Условия могут быть невыгодными в долгосрочной перспективе, а при залоговом кредитовании заемщик вынужден повторно оплатить оценку имущества.

Оформление и получение займа

Кредит на рефинансирование выдается тем, кто имеет один или несколько действующих займов. Особой программы перекредитования для пенсионеров не предусмотрено, им придется подавать заявку по базовым условиям:

1. Следует сначала получить одобрение банка на нужную сумму. Подать анкету можно в ближайшем отделении Сбербанка по региону прописки. Владельцы зарплатных карт вправе получить ссуду в любом офисе независимо от места регистрации.
2. Срок рассмотрения кредитной анкеты – от нескольких минут до 2 дней. Те, кто раньше кредитовался в Сбербанке или имеет зарплатную карту, обычно получают ответ в тот же день. Анкеты неработающих пенсионеров рассматриваются несколько дольше, потому как эта категория заемщиков представляет риск для банка. Как правило, им одобряется небольшая сумма и на малый срок. Условия для работающих клиентов немного лучше.
3. При подписании кредитного договора Сбербанк зачисляет на расчетный счет одобренный кредит.
4. После этого нужно перевести деньги на погашение займов и предоставить платежные документы кредитному менеджеру. Таким образом, подтверждается целевое использование ссуды.

Оплата кредита происходит только по аннуитетному графику платежей. Досрочное гашение разрешено в любую дату, оно может быть частичным или полным. Штрафных санкций за ранний возврат долга не предусмотрено.

Процедура рефинансирования предполагает прохождение нескольких этапов:

1. Подача заявления в банк.
2. Получение ответа финансового учреждения.
3. Предоставление пакета документов и заключение договора.
4. Получение квитанции о том, что займ, который был выдан раньше, закрыт.

Многие банки, осуществляющие рефинансирование, предлагают:

• подать заявление на официальном сайте;
• погасить долги путем объединения займов в один кредит;
• сниженные ставки;
• привлечь созаемщиков или обеспечить залог;
• продлить сроки погашения займа;
• приобрести страховку.

Не каждому заемщику разрешается перекредитование даже при соблюдении условий. Категории граждан, которым непременно откажут:

• ведущим адвокатскую деятельность;
• частным предпринимателям;
• владельцам бизнеса.

Такова политика многих банков, поэтому этот вопрос нужно решить перед подачей заявления.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке в 2023 году

Условия кредитования на 2023 год
Процентная ставка, сумма до 300’000 руб.:	12,9 — 16,9% годовых
Процентная ставка, сумма от 300’000 до 1 млн. руб.:	12,9% годовых
Процентная ставка, сумма от 1’000’000 руб.:	11,9% годовых
Сумма кредита:	от 30’000 до 3’000’000 руб.
Срок кредитования:	от 3 месяцев до 5 лет*

Что такое рефинансирование

Термин «рефинансирование» прочно вошел в обиход заемщиков около 3 лет назад, когда кредитные организации существенно снизили ставки по займам. Многие клиенты банков оказались не в самом лучшем положении – им пришлось выполнять свои финансовые обязательства на условиях менее выгодных, чем те, которые предлагаются сегодня. В связи с этим о рефинансировании заговорили повсеместно.

По факту этот термин означает оформление в стороннем банке займа на выгодных условиях с целью закрытия действующего договора с первоначальным кредитором. То есть заемщик выплачивает тот же заем, но другому банку, который самостоятельно погашает имеющуюся задолженность.

Выгоду от этой процедуры получают все 3 стороны сделки:

• заемщик кредитуется по сниженной ставке и, возможно, на более длительный срок, что хорошо сказывается на размере ежемесячных платежей;
• первоначальный кредитор досрочно получает всю сумму долга;
• новый кредитор приобретает клиента.

Чаще всего пенсионеры прибегают к рефинансированию в следующих ситуациях:

• просрочки по кредиту вынуждают обращаться в другой банк за увеличением срока действия договора для уменьшения ежемесячного взноса;
• финансовые учреждения снижают ставки по займам на 2-3 %, что гораздо выгоднее условий по действующему соглашению.

Обратиться за перекредитованием может любой гражданин РФ, но большие шансы на одобрение заявки у тех, кто имеет хорошую кредитную историю и добросовестно выполняет свои финансовые обязательства в настоящее время.

Рефинансирование задолженностей пенсионеров, как и других заемщиков, бывает внешним и внутренним. В банке-кредиторе могут сделать одно из следующих послаблений:

• снижение годовой процентной ставки;
• увеличение до разумных пределов срока погашения, сочетаемое со снижением ежемесячной платежной нагрузки;
• реструктуризация долга.

Рефинансирование особенно актуально в отношении ипотеки – самого долгого и длительного вида кредитования.

Порядок оформления и особенности процедуры перекредитования

Рефинансирование займа проводится по определенным правилам. Сама процедура не выглядит сложной, если разделить ее на несколько этапов:

• оформление заявки (большинство банков предлагают клиентам удаленный вариант подачи, но при желании заемщик может и лично посетить офис кредитного учреждения);
• ожидание ответа (он приходит на электронную почту или сообщением на указанный в заявке номер телефона);
• заключение соглашения с новым кредитором в случае одобрения заявки.

Последний этап обычно осуществляется в офисе банка – клиент приносит менеджеру собранный пакет документов, изучает текст договора и подписывает его.

Но некоторые финансовые организации практикуют и удаленное заключение соглашения. В этом случае все бумаги на дом заемщику привозит курьер, он же забирает и необходимые менеджеру копии документов.

После всех формальностей заемщик должен убедиться, что его прошлый кредит погашен. Сделать это можно несколькими способами:

• дождаться письменного уведомления от первоначального кредитора с выпиской о закрытии договора займа;
• дождаться уведомления о выполненных обязательствах от нового кредитора;
• самостоятельно взять справку о досрочном погашении кредита.

Независимо от способа закрытия займа, документальное подтверждение этому нужно хранить в течение 5 лет. В случае возникновения у банка необоснованных претензий к бывшему заемщику, он всегда сможет доказать, что добросовестно выполнил все свои обязательства.

У рефинансирования существуют и особенности, о которых заемщикам нужно знать заранее:

• онлайн-заявки обрабатываются быстрее бумажных;
• при перекредитовании существует возможность объединить в один несколько действующих займов;
• процентная ставка, предложенная банком, напрямую зависит от размера займа – выгоднее брать больший кредит;
• для повышения суммы и шансов на одобрение заемщику рекомендуется подумать о поручителе или созаемщике;
• стандартный срок продления действия договора – 5 лет, но пожилым заемщикам его часто увеличивают до 7 лет.

Перекредитование доступно большей части граждан, но серьезные трудности с этим возникают у:

• частных предпринимателей;
• адвокатов.

Из-за сложностей с подтверждением доходов банки опасаются открывать кредитные договора этим категориям заявителей.

Похожие записи:

• Фиксированные платежи на 2022 год для ИП
• Налог на выигрыш в букмекерских конторах: особенности и надо ли платить?
• Как получить деньги на развитие малого бизнеса от государства 2023