Самозанятый и эквайринг — способы подключения, плюсы безналичной оплаты

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Самозанятый и эквайринг — способы подключения, плюсы безналичной оплаты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Стоимость эквайринга зависит от двух факторов: вид и условия финансовой компании. Не считая налогов, стоимость обслуживания эквайринга для торговых точек обходится от 1,2% до 3,5% от оплаты за покупку. Процент начисляется индивидуально и зависит от модели оборудования, сферы деятельности компании и оборота торговой точки. Банки объясняют повышенный размер комиссии тщательной проверкой безопасности проведения оплаты.

Как устроен процесс оплаты?

В платежной операции участвуют два банка: банк-эквайер и банк-эмитент, продавец и покупатель. Эквайринг выглядит следующим образом.

• Покупатель прикладывает карту к устройству или вводит сведения в соответствующее окно (если оплачивает покупки в интернете).

• Сведения поступают в банк клиента, который подтверждает, что на счете есть нужная сумма.

• После проверки клиент вводит пин код или указывает пароль из смс (при оплате в интернете).

• Банк покупателя переводит сумму на счет банка-эквайера.

• Клиент получает чек, банк-эквайер переводит деньги на счет продавца за вычетом комиссии.

В зависимости от особенностей ведения бизнеса можно выбрать следующие виды эквайринга:

• Торговый — магазин, салон, ресторан, пункт выдачи, заправка.

Используется на стационарной точке. Терминал зафиксирован на определённом месте, для осуществления платежа покупатель подносит к нему карту, смартфон, смарт-часы. Устройство подключается к компьютеру, онлайн-кассе или представляет собой ККТ со встроенным картридером.

• Интернет-эквайринг — интернет-магазины, любые сайты с товарами и услугами.

Онлайн-эквайринг предполагает оплату товаров или услуг банковской картой через интернет. Физическое оборудование для считывания данных карты в этом случае не требуется, покупатель вводит сведения в специальном интерфейсе, транзакции проходят через процессинговый центр.

• Мобильный — службы доставки, передвижная торговля, услуги питания, услуги на дому.

Оплата через эквайринг такого вида осуществляются с помощью переносного терминала. Он может быть автономным или подключаться к смартфону или планшету. Можно использовать несколько разновидностей устройств: портативные mPOS, смарт-терминалы, дополненные онлайн-кассой, вендинговые приборы, встраиваемые в торговые аппараты.

• QR-эквайринг, или куайринг, — дополнительный способ оплаты для любых отраслей.

Позволяет принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов без участия терминала и банковской карты при условии, что участники подключены к Системе быстрых платежей.

• АТМ-эквайринг — сотовые операторы, управляющие компании.

Приём платежей в банкоматах или специализированных терминалах. Предназначен для оплаты услуг связи, ЖКУ, а также получения наличных, пополнения счёта в банке-эмитенте.

• Обратный эквайринг — пункты приёма вторсырья, сельхозпродукции, б/у товаров.

Безналичный платёж, при котором плательщиком выступает предприниматель — он переводит деньги клиенту.

Как выбрать банк для эквайринга

На первый взгляд дешевый эквайринг для ИП может обернуться довольно дорогим за счет косвенных расходов. Чтобы выбрать оптимального по тарифам и функциям эквайера, необходимо обращать внимание на следующие факторы:

• размер прямой комиссии, которая взимается банком с каждого платежа;
• размер комиссии за перечисление денег с банковского счета или за снятие наличных;
• размер дополнительных комиссий, например, за обработку возвратов;
• стоимость аренды эквайрингового терминала;
• обязательность открытия счета в банке и стоимость этой услуги;
• необходимость открытия гарантийного депозита;
• имеется ли у банка собственный процессинговый центр для обеспечения быстрых расчетов;
• срок перечисления прошедших по онлайн-кассе денег на текущий счет;
• перечень платежных систем, с которыми работает банк: Visa, MasterCard, Мир и другие;
• условия замены оборудования в случае поломки;
• перечень предоставляемого эквайрингового оборудования и его возможности с учетом современных тенденций;
• система защиты платежей.

Эквайринг тарифы банков

Каждый банк имеет свои тарифы на торговый эквайринг. Вот, какие тарифы предоставляют самые популярные банки:

Банк	Тарифы по эквайрингу
Тинькофф	от 1.2%,бесплатное оборудование, без требований к обороту
Раффайзен	от 1.6%, ставка зависит от типа бизнеса
Точка	от 1.4%, терминалы в рассрочку
Сбербанк	от 1.6%, бесплатный терминал, ставка зависит от оборота и количества терминалов
Альфа-Банк	от 1%, 990 руб/мес. терминал, не зависит от оборота
МТС банк	от 1.7%, 1500 руб/мес. за аренду терминала

*В таблице представлены тарифы банков на торговый эквайринг.

Зачем нужен эквайринг?

Эквайринг имеет некоторые преимущества перед традиционными наличными расчетами. Рассмотрим их относительно каждой из сторон расчетов.

Для продавца:

• Увеличивается прибыль и расширяется клиентская база.
  Многочисленные исследования подтверждают вывод о том, что возможность безналичной оплаты влияет на отношение потребителей к сумме покупки — с электронными деньгами расстаются легче. Кроме того, социологические исследования подтверждают, что более обеспеченные потребители предпочитают безналичный расчет.
• Сокращается время обслуживания.
• Отсутствие необходимости пересчитывать полученную оплату и сдачу сильно экономит время, затрачиваемое кассиром на одного клиента.
• Возможность дистанционного ведения бизнеса.
• Это особенно важно для интернет-магазинов, которые могут получать оплату за реализуемые товары из любой точки планеты.
• Снижается риск получения поддельных денежных купюр.
• Экономия на услугах инкассации.

C точки зрения покупателя:

• Удобство и быстрота покупки.
• Надежность расчетов.
  Покупателю не требуется проверять, правильно ли ему была выдана сдача.
• Расширение географии покупок.
  Онлайн-оплата позволяет совершать покупки в магазинах по всему миру.
• Программы лояльности, скидки и бонусы.
  Многие банки и компании предлагают дополнительные скидки и бонусы при совершении безналичной оплаты. Это повышает потребительскую активность.

Можно выделить следующие особенности услуги эквайринга:

• все вопросы взаимодействия сторон строго регламентируются договором;
• для каждого договора может применяться индивидуальный подход;
• торговая фирма оплачивает комиссионное вознаграждение эквайеру, в виде персонально рассчитанного процента от сделок по картам. Обычно, он колеблется от 1,5% до 4% от суммы операции.
• необходимое оборудование, как правило, предоставляется самим банком (за плату, в аренду или же бесплатно, в зависимости от условий договора), так же, как и сопутствующие услуги: рекламная продукция, обучение сотрудников и пр.
• отсутствие у организации счета в банке-эквайере не является препятствием к использованию данной услуги. Но его наличие может предоставить дополнительные преференции.
• зачисление платы за товар на счет организации происходит не сразу, а в течение от одного до трех дней.

Следует в обязательном порядке учитывать вышеописанные особенности при пользовании данной услуги.

Подробнее о существующих тарифах и ценообразовании

Прежде, чем перейти к заключению договора с той или иной организацией, необходимо тщательно изучить рынок и все существующие предложения. Торговый эквайринг пользуется отличной популярностью. В связи с таким спросом растет и предложение, а значит рынок переполнен конкурентами, где каждый оппонент пытается выделиться среди других и предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные для сотрудничества условия.

Полная стоимость подключения услуги и дальнейший тариф на обслуживание формируется исходя из целого ряда факторов. Среди главных аспектов, которые влияют на ценообразование:

• Цена терминала;
• Направление деятельности компании;
• Оборот средств компании.

Как свести к минимуму риски? Рекомендации для предпринимателей-новичков

Для индивидуального предпринимателя торговый эквайринг имеет некие риски. Здесь существуют как возможные технические перебои, так и элементарный человеческий фактор. Руководство торговой точки, прежде чем допустить сотрудника к работе с данной услугой, должно проконтролировать процесс обучения специалиста. В процессе обучения специалист должен подробно ознакомиться с:

• Особенностями и принципами функционирования оборудования;
• Типами имеющихся банковских карт;
• Инструкцией проведения платежа;
• Алгоритмом выполнения процесса отмены авторизации;
• Правилами установления подлинности банковской карты.

Подключение эквайринга без расчетного счета

Эквайринг — это само по себе принятие безналичных форм оплаты за товары или услуги с помощью банка-эквайера и специализированного оборудования. Многие путают сам пос-терминал или пин-пад с эквайрингом. На самом деле, эквайринг это услуга банка по обслуживанию личного счета клиента (организации) и принятию безналичных платежей.

С каждым годом все большее количество людей переходит на безналичные формы платежей, именно поэтому так важно заключить договор на эквайринг и установить оборудование. Жители больших городов уже практически полностью перешли на использование безналичной оплаты, и у многих из них просто нет с собой наличных средств. Если ваша организация (магазин, кафе, бар и др.) не принимает безналичные платежи, то попросту теряет большой кусок прибыли и ценных клиентов.

Если необходим именно мобильный эквайринг, то тут есть два выбора: использовать мобильный терминал (mPOS-терминал) или или же онлайн-кассу со встроенным эквайрингом. Мобильные терминалы для торгового эквайринга — это устройства с клавиатурой, экраном, имеющие встроенный аккумулятор, которые подключаются к другим мобильным устройствам (смартфону или планшету). Устройство представляет собой пин-пад, который считывает данные с карты. Все действия по эквайрингу происходят через мобильный телефон.

В Мультикас вы можете приобрести мобильный терминал эквайринг PAX D200. Устройство подключается ко всем смартфонам на базе iOS или Android, а также онлайн-кассам по 54 ФЗ. Работает через систему «Прими карту» с банками ВТБ, Бинбанк, МТС банк, Русский стандарт и со всеми платежными системами.

ПОДРОБНЕЕ

Если у вас интернет-магазин, то вам понадобится интернет-эквайринг. Чтобы клиент мог оплатить товары через интернет на вашем сайте, он должен будет вводить данные своей платежной карты. По 54 ФЗ продавец обязан выдать покупателю чек. В случае интернет-эквайринга формируется электронная версия чека, которая отправляется по электронной почте или СМС. Распечатывать чек не обязательно. Использование кассы необходимо, если вы не пользуетесь услугами платежного агрегатора (в этом случае чека выдает он).

Топ 10 банков для открытия расчетного счета

Урегулирование споров должно совершаться после направления претензий одной из сторон. Получив письменное обращение, контрагент обязан рассмотреть его в течение 10 календарных дней с момента получения.

Если спор невозможно урегулировать самостоятельно, то следует обращаться в арбитражный суд по месту заключения соглашения.

Правила договора и нормативов банка не должны противоречить законодательству РФ.

Конфиденциальную информацию — номера пластиковых карт, паспортные данные владельцев карт, суммы операций по счетам – нельзя передавать третьим лицам, за исключением тех случаев, которые предусмотрены законами РФ.

Банк и предприятие обязаны не разглашать следующие сведения:

• описание защитных компонентов пластиковых карт;
• технологию осуществления безналичных расчётов;
• информацию, разглашение которой может привести к возникновению убытков или негативно повлиять на деловую репутацию одной из сторон.

Предоставление данных допускается только при согласии обоих контрагентов.

Ни один из участников договора не вправе передавать свои права или обязанности третьему лицу, если не было осуществлено согласование со второй стороной. Исключение — реорганизация одной из сторон. В этом случае обязательства по соглашению полностью переходят к правопреемнику. Если предприятие ликвидируется, то все финансовые претензии банка могут быть компенсированы за счёт имущества предприятия.

Обе стороны должны сообщать друг другу письменно информацию об изменении:

• банковских реквизитов;
• юридических адресов;
• номеров телефонов.

Это следует сделать в течение 3 суток со дня изменения.

Понимаем. По закону принимать карты обязаны магазины с оборотами 60 млн в год и больше. Если вы еще не достигли таких оборотов, можно продолжать работать с наличными. Но будьте готовы к тому, что часть покупателей переметнется к конкуренту с эквайрингом: приложить карту к терминалу проще, чем считать наличные. Особенно, если их нет.

Если вы небольшой магазин в деревне, где покупатели расплачиваются только живыми деньгами и иногда берут продукты в долг, эквайринг и правда не нужен. Но если вы работаете в городе: ремонтируете обувь, готовите кофе на вынос, продаете продукты, чините айфоны, продаете шоколадки в островке в торговом центре — читайте следующий пункт.

Какие еще есть преимущества у эквайринга

1. Уменьшение недостач. Оплата картами производится автоматически, кассиру не нужно принимать оплату, выдавать сдачу, поэтому снижается вероятность ошибок. Также нет риска получить фальшивую купюру.

2. Удобство. Продавцу не нужно хранить наличные, заказывать инкассацию, перевозить «живые» деньги в банк, беспокоиться о размене. Если покупатель рассчитывается при доставке, курьеру не придется возить с собой наличные для сдачи.

3. Сокращение очередей. Оплата картой производятся за несколько секунд, кассиру не нужно пересчитывать полученные деньги, проверять подлинность купюр, выдавать сдачу.

4. Аналитика. Эквайринг можно синхронизировать с товароучетными программами и оперативно отслеживать показатели по выручке, среднему чеку, покупательскому потоку в течение дня.

Эквайринг — это прием безналичной оплаты по карте или смартфоном через платежные терминалы и интернет. Чтобы использовать эту возможность, нужны расчетный счет в банке и терминалы, которые считывают платежную информацию.

Выбранный продавцом банк становится эквайером. После заключения договора он предоставляет бизнесу оборудование для приема карт. В случае с онлайн-платежами терминал заменяет интернет-шлюз. Вне зависимости от вида эквайринга задача банка — зачислить деньги покупателя на счет продавца.

В момент операции банк, выпустивший карту клиента, становится эмитентом. После оплаты в терминале или через интернет он должен перечислить деньги со счета покупателя на счет продавца. При этом не имеет значения, совпадает банк-эмитент с банком-эквайером или нет.

Если продавец принимает безналичную оплату только по интернету, при заключении договора он не обязан приезжать в банк лично. Достаточно подключить платежный шлюз. А тем, кто работает в офлайн-точках, перед началом продаж необходимо сначала забрать терминал, а затем дождаться его подключения. Некоторые банки привозят оборудование сами.

Еще один участник операции по зачислению средств на счет продавца — покупатель. Чтобы приобрести товар или оплатить услугу, ему нужна карта той платежной системы, которую принимает продавец. Чаще всего в России это карты МИР, Visa, Maestro и Mastercard.

Перед оплатой покупателю стоит убедиться, что магазин принимает карты его платежной системы. Как правило, эта информация есть на специальных наклейках возле кассы в торговых точках и на сайтах интернет-магазинов.

В настоящее время среди юридических лиц, осуществляющих продажу товаров или оказание услуг, наиболее распространены два вида эквайринга:

1) торговый эквайринг – использование POS-терминалов для проведения операций по материальным носителям карт (магнитным линиям или чипам). Такие терминалы устанавливаются на кассах продавца;

2) интернет-эквайринг – позволяет принимать оплату по реквизитам банковских карт с помощью специальных web-интерфейсов. При этом отсутствует прямой контакт продавца и покупателя. Интернет-эквайринг применяется, например, при продаже билетов через Интернет.

Обратите внимание: использование платежных терминалов для оплаты товаров (услуг) с банковских карт потребителей не освобождает продавца от обязанности выдавать потребителю в момент оплаты товара (услуги) кассового чека (бланка строгой отчетности). На нем должна быть отметка об осуществлении безналичного расчета (п. 2 ст. 5 Федерального закона № 54-ФЗ, Письмо Минфина РФ от 20.11.2013 № 03-01-15/49854).

Кто и что задействовано в процессе

Обычно это 6 участников:

• Точка. Заведение, где будет работатьпин-пад. Инициирует подключение и оплачивает комиссию за использование.

• Банк-эквайер. Организация, где открыт счет инициатора. Она же выдает и обслуживает оборудование для приема безналичных платежей. Для банка необходима регистрация в международной аккредитованной платежной системе. Их задача — наладить процессы, чтобы все платежи проходили быстро и без трудностей.

• Банк-эмитент. Финансовая компания, выпустившая пластмассовые продукты с чипами и магнитными лентами, которые будут приниматься к оплате. Отвечает за то, чтобы все расчеты были правильными относительно покупки.

• Клиент. Человек или юридическое лицо, которое прикладывает карту к терминалу и платит за товар или услугу. Держатель карточки банка-эмитента.

• POS или пин-пад. Техника, принимающая «пластик». Содержит клавиатуру, считывающую и печатающую чеки.

• Операции эквайринга — это все считывания и списывания денежных средств покупателя.

Преимущества и недостатки

Если сравнивать наличный и безналичный расчет, то большинство пользователей и компаний уже оценили его комфорт и удобство, отсутствие проблем со сдачей и другие плюсы:

• исключается приемка фальшивых купюр;

• транзакция проводится быстро;

• нет необходимости пересчитывать банкноты — все сразу на счете;

• услуги инкассаторов минимальны;

• нет обсчета — кассир не хитрит со сдачей;

• комфортная — достаточно приложить или вставить в пин-пад для проведения оплаты.

Кроме того, доказано, что безналом люди платят охотнее. Владельцы «пластика» чаще совершают необдуманные траты, особенно в день зарплаты.

Но есть и минусы системы, с которыми приходится мириться:

• Нестабильная. Иногда происходит сбой, и терминал выходит из строя. Клиенты начинают возмущаться. В обычном магазине временно допускается перейти на полностью наличный расчет, в остальных видах придется искать способы быстрого решения проблемы.

• Безопасная. Банки постоянно занимаются поисками усиления безопасности, чтобы не допустить взлома счетов хакерами. Изредка это происходит, но и при расчете наличными посетители не больше защищены.

• Сложная. Для работы с купюрами нужно значительно меньше познаний в компьютерах и других устройствах. Для успешного использования новинки сотрудникам придется обучаться и не бояться техники.

Похожие записи:

• Материальная помощь при рождении ребенка
• Как взыскать алименты на второго ребенка, если на первого уже взысканы
• Стоит запрет – можно ли снять с учёта ГИБДД автомобиль и как?