Поиграть со ставками. Как россиянам не переплачивать за ипотеку в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поиграть со ставками. Как россиянам не переплачивать за ипотеку в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Требования к заемщикам

Стандартные пункты для получения займа:

• Возраст: от 21 до 65 лет.
• Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
• Справка о доходах.
• Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
• Регистрация в регионе обращения за кредитом.
• Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
• В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
• Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
• В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.

Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй

Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:

• пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
• зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
• y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
• paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
• мoлoдыe ceмьи.

Получить социальную помощь от государства молодые пары могут как до оформления ипотеки, так и в процессе ее выплаты. Наличие кредита в момент подачи заявки на улучшение жилищных условий не влияет на ее одобрение.

При одобрении заявителю выдадут именно свидетельство, которое необходимо передать в банк для сверки информации и перевода средств. Деньги будут использованы для погашения процентов и основной суммы долга. Однако штрафы, пени и другие санкции не оплачиваются этим сертификатом. Поэтому после его использования стоит уточнить остаток суммы.

Если гражданин рефинансировал ипотеку с доплатой (нецелевой кредит), то соцвыплаты будут использованы на покрытие всей суммы. Так как после перекредитования у заемщика все еще только один займ на крупную сумму.

Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?

• Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
• Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
• Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Основные условия получения ипотеки

Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:

• договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
• максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
• первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
• распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
• ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
• ограничений по срокам кредитования нет;
• субсидии и маткапитал использовать можно.

Требования к ипотеке при рефинансировании

Семьям, уже получившим ипотечный кредит до начала действия субсидии, где появился второй ребенок, доступно перекредитование от Дом РФ. Действующий заем должен соответствовать следующим параметрам:

1. Заемщик по ипотеке Дом РФ и залогодатель должен быть таким же, как по рефинансируемой ссуде. При этом один из основных участников сделки должен быть родителем второго ребенка, появившегося в установленный программой срок.
2. Предыдущий заем получен более полугода назад.
3. По ссуде не проводилась реструктуризация – изменение условий договора из-за ухудшения финансового положения заемщиков.
4. За весь период использования ссуды не допускались просрочки больше 30 дней.
5. На момент обращения в Дом РФ отсутствует текущая просрочка.
6. Жилой комплекс, где находится объект залога, должен быть аккредитован.

Условия семейной ипотеки в других банках

Для удобства использования информация об ипотеке под 6 процентов в других кредитных организациях приведена в таблице:

Банк	Перекредитование	Процентная ставка
Сбербанк	Да	5
ВТБ	Да	5
Райффайзенбанк	Да	4,59
Россельхозбанк	Нет	4.7
Металлинвестбанк	Да	5
Газпромбанк	Да	5.2
Росбанк	Да	3,5
Банк Санкт-Петербург	Да	5,69
Промсвязьбанк	Нет	3,99
Абсалютбанк	Нет	5,99
РНКБ	Нет	5
Уралсиб	Нет	5,5
Альфа банк	Нет	4,29
Ак Барс	Нет	4,6
АТБ	Нет	4,7
Банк Центр-Инвест	Нет	5
Совкомбанк	Да	4,9
ЮниКредит банк	Нет	6
Банк ФК Открытие	Да	5,15
Дом.РФ	Да	5

Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.

Далёкие от финансов люди полагают, что рефинансирование и реструктуризация – по сути одно и то же, ведь исходная цель у них одна. Она заключается в снижении ипотечного бремени и улучшения условий выплаты кредита. На самом деле эти понятия существенно отличаются. Чтобы понять разницу, стоит изучить их с точки зрения конечного результата.

Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.

Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.

Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.

Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:

1. Уменьшение ставки по кредитному договору;
2. Увеличение срока ипотеки;
3. Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
4. Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
5. В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию.

Какие могут быть последствия в этом случае?

Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.

Порядок получения льготной ипотеки

Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:

1. после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
2. к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
3. банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
4. при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.

Необходимые условия для получения льготной ипотеки

Летом прошлого года было создано правительственное Постановление, где внесли изменения в условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов в 2023 при рождении ребенка:

• Предоставление льготы по жилищному кредитованию, оформленному с начала прошлого года по конец 2022.
• Предоставление субсидирования на рефинансированную ссуду.
• Перекредитование после рождения более, чем одного ребенка будет осуществлено в том случае, если появились на свет малыши в период с 2018 по 2022 годы.
• Наличие российского гражданства у детей.
• Отсутствие просрочки или штрафов по выплате займа.
• Внесены изменения в допустимую сумму в зависимости от региона.

При заполнении заявки у кредитора можно задать интересующие вопросы.

Условия рефинансирования ипотеки в 2023 году в банке ВТБ

Ознакомьтесь внимательно со всеми условиями, так как Вы можете попасть в льготную категорию клиентов и получить минимальную процентную ставку.

Процентные ставки	7,4% для семей с еще одним ребенком, рожденным в прошлом году. 8% для зарплатных клиентов банка ВТБ 8,2% для клиентов других банков, не входящих в группу ВТБ
Сумма кредита	до 30 млн руб., но не более 90% от рыночной стоимости квартиры
Срок кредита	до 30 лет, без подтверждения дохода — до 20 лет
Комиссия за перевод в другой банк	0 руб
Комплексное страхование	страхование недвижимости: обязательно страхование жизни и трудоспособности: по желанию страхование от утраты права собственности для вторичного жилья: по желанию в первые 3 года после покупки
Недвижимость	новостройка или вторичное жильё если новый дом ещё не сдан в эксплуатацию, он должен быть аккредитован ВТБ
Рефинансируемая ипотека	в рублях выдана 6 месяцев назад или раньше нет просроченной задолженности

Граждане, ищущие себе наиболее выгодную программу, желают понимать все вероятные ее «подводные камни», чтобы избежать риска при рефинансировании. Чтобы его оценить, следует понимать, что АИЖК изначально создавали для обеспечения на отечественном рынке максимально благоприятных условий получения ипотеки.

Еще в 2007 году появился этот проект внутри программы, именуемой «Свой дом». Государство выполнило все условия для улучшения климата рынка недвижимости, оно повысило доступность благоустроенного жилья для многих сограждан. Хотя, несмотря на преимущества, любая структура имеет определенные недостатки. Но большинство их весьма условные.

После согласования рефинансирования кредита нельзя полностью гарантировать снижения процентной ставки, поскольку ее рассчитывают индивидуально для каждого обратившегося субъекта. Также требуется понимать, что появится незначительная ежемесячная комиссия плюс к обязательным платежам.

Похожие записи:

• Как избавиться от звонков коллекторов?
• Как развестись: исчерпывающее руководство
• В Смольном определились, каким будет прожиточный минимум в 2023 году