Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как объявить себя банкротом и списать долги, если вы — физлицо». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К счастью, политика закона о банкротстве была пересмотрена в 2022 году. И уже с февраля внесудебное банкротство стало доступным и для должников, официально получающих меньше прожиточного минимума. Как это работает?
Что изменилось в 2022 году?
Теперь у каждого должника, в отношении которого открыли производство, появилась возможность обратиться с заявлением о защите минимального дохода.
К примеру, в регионе установлен прожиточный минимум на уровне 14 тыс. рублей для работающего населения; 12 тыс. рублей для пенсионеров и инвалидов. У нас есть человек, который должен, скажем, 150 тыс. рублей по микрозаймам. Он работает официально, получает 12 тысяч рублей. Приставы ежемесячно у него списывают по 6 тыс. рублей в пользу микрофинансовой организации.
С 1 февраля должник вправе обратиться в ФССП с заявлением о защите минимального дохода, и после этого приставы потеряют право на списание: доход человека ниже установленного в регионе прожиточного минимума.
То есть списывать будет больше нечего. Соответственно:
- производство закрывается ввиду отсутствия дохода, должник теперь будет получать свою небольшую зарплату полностью;
- ситуация позволит должнику подать заявление в МФЦ и списать просроченную задолженность бесплатно.
Если у человека зарплата больше прожиточного минимума, он все равно выгодно воспользуется новой возможностью. К примеру, он получает 25 тыс. рублей. Ежемесячно пристав-исполнитель у него списывал по 12,5 тыс. рублей. После отправки заявления в ФССП пристав будет обязан учитывать сумму прожиточного минимума в регионе.
Соответственно, у должника уже будут списывать не по 12,5 тыс. рублей, а по 11 тыс. рублей — остальные 14 тыс. рублей причисляются к «неприкосновенному запасу», а значит, списать их больше будет нельзя.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Что значит объявить себя банкротом?
Вы можете признать себя банкротом в соответствии с ФЗ о несостоятельности. Он действует и для юридических, и для физических лиц. Если вы физическое лицо с долгом 500 000 и более, при этом не платите в течение 3 месяцев подряд, то можете объявить себя банкротом. Так будет безопаснее и выгоднее. В результате перестанут расти проценты, а вы сможете избавиться от клейма должника.
Такие ситуации происходят не только с людьми, которые берут кредиты, не задумываясь. Порой причина в обстоятельствах. Например, вы решили подработать в такси и взяли автокредит, но попали в ДТП.
Машина не подлежит восстановлению, а здоровье подорвано. Понадобятся деньги и на оплату кредита, и на лечение. Только вот работать в такси не получится. За автокредит будут начисляться пени, а денег как не было, так и нет.
Этот случай — частный пример, когда имеет смысл объявить себя банкротом. Алгоритм действий прост:
- Подать заявление в суд.
- Дождаться ответа суда. В одних случаях заявление считают обоснованным, в других — нет. Общее время на его рассмотрение — 3 месяца.
- Дождаться назначения финансового управляющего. Этот человек будет отвечать за ваше имущество и контролировать расходы. Он должен постараться удовлетворить запросы кредиторов и грамотно использовать ваши финансы для того, чтобы закрыть все долги.
- Продать имущество. Если наличных у вас нет, управляющий продаст имущество и попробует погасить кредит. Его задача — сделать так, чтобы использовать все ваши ценности для покрытия долгов. Если он получил от вас максимум финансов, но не закрыл кредит или погасил его лишь частично, то он объявит вас банкротом.
- Банкротство. После получения вами статуса банкрота у вас спишут весь долг. Теперь вас не будут преследовать коллекторы и специалисты из отдела по взысканию задолженности. Это способ начать жизнь с чистого листа.
Каковы последствия банкротства?
Нужно ли физическому лицу признавать, что деньги закончились, или лучше пытаться оплатить задолженность до последнего и не торопиться с признанием?
Стоит ли объявлять о своей несостоятельности при возникновении первых трудностей с оплатой задолженности? Для того чтобы поступить рационально, нужно понимать, что признание невозможности оплатить весь долг влечет за собой много неприятных последствий:
- Управляющий продаст все имущество, за исключением единственного жилья, для того чтобы ликвидировать большую часть задолженности или весь долг целиком.
- Все деньги на счетах и вклады будут изъяты с целью оплаты долга.
- Должник не сможет покинуть территорию страны до тех пор, пока дело не будет прекращено, а задолженность — оплачена (насколько это возможно).
- Вы не сможете взять банковский кредит на протяжении 5 лет после прекращения дела.
- Вы не сможете открыть свой бизнес в течение 3 лет после окончания процедуры.
- Вы не сможете занять руководящую должность в течение 3 лет после того, как будете признаны несостоятельными.
Важно помнить, что для физического лица оформить списание любой задолженности невозможно. Вам простят недостачу по следующим категориям и источникам:
- Кредитная карта.
- Долговая расписка.
- Заем в банке.
- Налоги.
Другое дело — сумма долга для банкротства, которое проводится через МФЦ. В 2023 году она ограничена и составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Это означает, что направить заявление в многофункциональный центр можно только в том случае, если суммарный размер долговых обязательств находится в этом диапазоне. Если долг превышает 500 000 рублей, то единственный способ признать себя банкротом — обратиться в суд.
Не стоит забывать, что для банкротства через МФЦ есть еще одно важное условие: отсутствие открытых производств в ФССП. Они должны быть остановлены в силу отсутствия у гражданина имущества, подлежащего реализации. Это делает банкротство через многофункциональные центры менее доступным, чем обращение с аналогичным заявлением в суд.
В каких случаях подойдет внесудебное банкротство?
Через внесудебное банкротство можно списать все возможные долги, за исключением алиментов или компенсации принесённого кому-то или чему-то ущерба.
Процедура банкротства вне суда возможна при соблюдении нескольких требований, а именно следующих:
- Если общая сумма долга составляет более 50 000 рублей, но с лимитом на сумму не превышающую размер 500 000 рублей – и это без штрафов, процентов и пеней;
- Если ранее никто из кредиторов не смог взыскать долг по причине отсутствия средств или имущества для погашения кредита.
- Если заявление на проведение процедуры банкротства без привлечения суда было подано раньше заявления кредиторов с инициацией иска на явку в суд.
Если вы переживаете, что останетесь без места жительства или других необходимостей для комфортной полноценной жизни, то не стоит зря мотать себе нервы – разве что, если данное имущество не было заложено под ипотеку.
Если вы не нашли сходства со своим случаем ни в одном с вышеперечисленных пунктов, тогда придется обратится в суд.
Если неплательщик не представил план реструктуризации или не смог исполнить, его активы переводится в конкурсную массу для последующей продажи. Финансовый управляющий составляет опись, проводит процедуру оценки и реализации имущества должника.
Также управляющий становится распорядителем всех банковских счетов. Если должнику поступает какой-либо доход – зарплата, пенсия и т.д., ему выдают сумму, равную прожиточному минимуму, а остальные деньги передают в конкурсную массу на погашение интересов кредиторов.
Деньги, вырученные от продажи активов неплательщика, направляются на погашение долговых обязательств. После реализации всего имущества и проведения расчетов с кредиторами, финансовый управляющий составляет отчет и передает в судебный орган для утверждения.
Утверждение отчета является завершающей процедурой. Если будет установлена недостача денег для расчетов с банками, то остаток задолженности будет списан по решению суда.
Арбитражный, или финансовый управляющий – это правовой статус гражданина, который позволяет вести процедуру банкротства. Это фигура независимая, но в то же время именно от него зависит исход процедуры, в частности освобождение от долгов. Назначает его суд по той информации, которую Вы указали в заявлении на банкротство, этой информацией является наименование саморегулируемой организации, в который состоит претендент.
При выборе конкурсного важно обратить внимание на следующие моменты:
-
Проверить кандидата на дисквалификацию
Управляющих дисквалифицируют за нарушение в работе, если такое событие имело место быть, стоит отказаться от сотрудничества с данным претендентом;
-
Проверить количество успешно завершенных процедур банкротства
Это один из главных показателей работы конкурсного. Ведь если он уже освободил от долгов других граждан, вероятно сможет освободить и вас, если, конечно, достигнуть определенных договоренностей. Тут надо быть осторожнее, так-как это все-таки специальный правовой статус и предлагать ему вознаграждения ни в какой форме не следует.
- Проверить количество дел от которых отказался АУ
Плюсы и минусы банкротства
К основным преимуществам банкротства можно отнести:
- Аннулирование долгов. Пожалуй, наиболее весомый плюс, ради которого процедура чаще всего инициируется.
- Остановка процесса роста долгов, пеней и штрафов.
- Прекращение действия всех ограничений, которые ранее были наложены по причине образовавшихся долгов, включая запрет на выезд в другую страну.
- Свобода от давления со стороны коллекторов.
К минусам относятся:
- потеря имущества, которое подлежит реализации;
- возможность оспаривания судом различных сделок, совершенных за последние 3 года до банкротства.
Публикация сведений о банкротстве
Суть этапа: своевременно разместить сведения о деле в СМИ
С момента появления судебного акта в активную фазу включается управляющий. Именно он заботится о публикации необходимых данных, координирует кредиторов, собирает сведения об имуществе, предоставляет отчеты собранию и в арбитраж и пр. (см. о полномочиях финансового управляющего).
Обнародование информации о банкротной процедуре является обязательным этапом. В течение 3 рабочих дней краткие данные о назначении реструктуризации и/или продаже имущества (о судебном определении, о должнике, об управляющем, о вводимой процедуре, об ином событии и пр.) размещаются:
- в газете «Коммерсантъ» (средняя стоимость объявления составляет 8500 р.)
- и на сайте ЕФРСБ (единый федеральный реестр сведений о банкротстве) – цена около 350 р.
Прочие обязательные публикации (о собрании кредиторов, об отмене плана реструктуризации, о судебных актах, о завершении банкротства и т.п.) можно только на сайте.
Расходы на объявления несет гражданин, а процедурными вопросами занимается ФУ.
- Банкротство может быть инициировано любым гражданином при соблюдении установленных законом требований.
- Вы обязаны подать заявление на банкротство и необходимые документы в суд, если размер задолженности превышает 500 тыс. руб., а удовлетворение требований даже одного кредитора приведет к невозможности исполнения денежных обязательств в полном объеме перед другими.
- Для судебного банкротства по инициативе должника размер обязательств и период просрочки не имеют значения. Заявление суд признает обоснованным, если вы не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок при наличии признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.
- Подавайте заявление в МФЦ, если сумма вашего долга 50-500 тыс. руб., при этом исполнительное производство окончено из-за невозможности взыскания (у вас отсутствует имущество) и не возбуждено новое.
- Банкротиться в судебном и внесудебном порядке можно даже при отсутствии просрочек по обязательствам.
- Перед подачей заявления о финансовой несостоятельности проанализируйте все плюсы и минусы этой процедуры. Возможно, в вашей ситуации более подходящей альтернативой окажется рефинансирование/реструктуризация долга или кредитные каникулы.
А вы планируете в ближайшее время подавать на банкротство? Какой способ для вашей ситуации больше подходит — через суд или МФО?
КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НАДО ПРИЛОЖИТЬ К ЗАЯВЛЕНИЮ?
Очень много всего. Квитанцию об оплате государственной пошлины; документы, которые подтверждают наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность должника сполна удовлетворить требования кредиторов; документы о статусе ИП или его отсутствии – причем не старше 5 рабочих дней; списки кредиторов и должников со всеми цифрами и адресами; опись имущества должника с адресами, даже если оно уже в залоге; копии документов о подтверждении права собственности на имущество или прав на результаты интеллектуальной деятельности; копии документов о сделках с недвижимостью,транспортом, ценными бумагами и сделках на сумму свыше 300 тыс. руб. за последние 3 года; выписку из реестра акционеров юрлица (если должник – акционер); сведения о доходах и удержанных налогах за 3 года; справку из банка о счетах, вкладах и деньгах на них, выписки об операциях за последние 3 года; копию страхового пенсионного свидетельства; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного; копию решения о признании безработным (если признали); копию свидетельства о постановке на учет в налоговой; копию свидетельства о браке или разводе (если выдано в последние 3 года); копию соглашения о разделе общего имущества супругов (за 3 года); копии свидетельств о рождении детей.