Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие коллекторы и как избежать встречи с ними». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сразу стоит сказать: любое добросовестное агентство заинтересовано в том, чтобы человек успешно освободился от кредита, и действует в его интересах. Деятельность коллекторов регулируется 230-ФЗ, законом, введенным в 2016 году и накладывающим серьезные ограничения на их права. Если агентство нарушает этот закон, речь идет как минимум о недобросовестной организации, с которой невыгодно и даже опасно связываться. Это могут быть даже мошенники, планирующие получить с клиента больше средств, чем необходимо.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Как часто российские должники жалуются на коллекторов
За период с января по август 2021 года наши граждане подали в ФССП 26,2 тыс. жалоб на нарушения, допущенные коллекторскими агентствами при взыскании ими просроченных долгов. Об этом говорит статистика надзорного органа рынка сбора просрочки — ФССП. За 8 месяцев служба рассмотрела по существу 19,6 тыс. обращений, признав обоснованными 15,4%.
Это чуть больше 3 тыс. жалоб. ФССП раскрывает ежемесячную статистику по работе с жалобами только с начала 2021 года, поэтому данных об обращениях физ. лиц за аналогичный период 2020 года в открытом доступе нет. За весь 2020 год граждане подали на коллекторов чуть больше 37 тыс. негативных отзывов, а из числа рассмотренных заявлений приставы посчитали обоснованными 11,6%.
Президент профсоюза коллекторов — СРО НАПКА Эльман Мехтиев приводит несколько иную статистику. По его словам, в 2020 году только 9% жалоб, поступивших в адрес НАПКА на действия коллекторов, оказались подтвержденными практикой в ходе их расследования.
За восемь месяцев этого года ФССП возбудила 2,7 тыс. административных дел по ст. 14.57 КоАП, которая предусматривает ответственность за нарушения при взыскании долгов с физических лиц. 77% из них уже закончились штрафами на сумму 67,2 млн руб. В 2020 году штрафы были вынесены по 82,7% подобных административных дел против взыскателей, а сумма уплаченных штрафов приблизилась к 90 млн руб.
Именно на коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП, потребители стали жаловаться реже. По данным приставов, в январе-августе количество негативных отзывов на работу таких компаний снизилось на 6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Но при этом ФССП составила на 28% больше протоколов об административных нарушениях, а сумма наложенных на профессиональных взыскателей штрафов приблизилась к 50 млн руб. (рост на 23%). «Одному юридическому лицу назначено наказание в виде административного приостановления деятельности», — уточнил представитель ФССП.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Как вести себя, если поступают угрозы
В соответствии со ст. 6 Закона №230-ФЗ новый кредитор не имеет права угрожать должнику, оказывать психологическое давление и применять физическое насилие. Поэтому при недобросовестном поведении взыскателя следует соблюдать следующие правила:
- при телефонных угрозах не отвечать, внести номер телефона звонившего в черный список, сменить свой номер;
- фиксировать все поступающие звонки;
- не впускать коллекторов в свой дом;
- не передавать никаких документов и не сообщать информацию о себе и своих близких;
- записывать поступающие угрозы на диктофон;
- фотографировать следы повреждений имущества и надписи, сделанные коллекторами;
- вызывать полицию и фиксировать угрозы официально с присутствием понятых;
- письменно отказаться от взаимодействия согласно ст. 8 Закона №230-ФЗ.
Как вести себя с коллекторами должнику
Имеется статистика, которая отмечает, что эффективность коллекторской работы находится на уровне в 50%. Около половины заемщиков не выдерживают воздействия со стороны коллекторских служб, решая оплатить долг. Если вы планируете дождаться судебного заседания и не намерены выполнять требования коллекторов, необходимо усвоить базовые правила общения с ними.
Важно запомнить, как вести себя с коллекторами по телефону:
- К разговору с представителем коллекторской службы необходимо приступать только после того как он назовет свои контактные данные: фамилию, имя, отчество, должность, компанию (которую он представляет), телефон (по которому с ним можно связаться) и банк (обратившийся к коллекторам для взыскания долга). Также обязательно узнайте точную сумму долга. Если хотя бы один из озвученных выше пунктов коллектор отказался озвучивать, можете не вести с ним разговор.
- Обязательно включите на телефоне функцию записи разговора, которая может пригодиться в суде, если коллектор начнет угрожать. При этом предупредите его, что вы ведете запись.
- Во время разговора не разглашайте никакой информации. Коллекторы могут различными способами пытаться добиться от вас сведений о родственниках, друзьях или имуществе, которым вы располагаете. На подобные вопросы отвечать не стоит, заявив, что это дела не касается.
- Будьте вежливы с коллекторами, поскольку они, в большинстве случаев, также записывают разговоры.
- После окончания разговора с коллектором, позвоните в компанию, представителем которой он назвался. Уточните, числится ли в ее штате такой сотрудник. Обязательно свяжитесь с банком, чтобы узнать, действительно ли ваш долг передан коллекторам.
Почему коллекторы выкупают безнадежный долг
Финансовые организации, в частности микрозаймы, часто обращаются к услугам коллекторских агентств, продавая за бесценок безнадежные долги. Коллекторам это выгодно, поскольку в случае возврата займа, они смогут получить хороший доход.
Конечно же, существует риск полного невозврата денег. Именно поэтому, коллекторы начинают действовать незаконными способами. Один из них – начисление баснословных сумм штрафных санкций. Это позволяет получить сверхприбыль, не прикладывая особых усилий.
В суд коллекторы практически не обращаются. Это большая редкость. Припугнуть должника судом они могут, однако дальше запугиваний дело не дойдет. Данная ситуация связана с большой вероятностью снижения суммы займа и наказания самих коллекторов за незаконные действия.
Если же коллекторы действовали в рамках закона, что бывает крайне редко, по суду они смогут вернуть займ в полном размере. В случае отказа должника, его счета, а возможно и имущество, будет арестовано судебными приставами.
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Как часто коллекторы могут звонить?
Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:
-
Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.
-
Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:
— с 8 до 22 часов в рабочие дни;
— с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:
— личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;
— звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:
-
граждане, признанные банкротами;
-
лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;
-
лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;
-
инвалиды I группы;
-
несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Что делать, если коллектор угрожает судом
Прежде чем бежать к адвокату, давайте разберемся каковы шансы, что коллекторы действительно обратятся в суд. Запомните, в суд может обратиться только кредитор. В случае если коллекторская компания работает по агентскому договору, а не выкупило долг по договору цессии, коллектор может только представлять интересы кредитора в суде.
Прежде всего, вы должны понимать, что чем меньше сумма вашего долга, тем меньше вероятности, что кредитор пойдет в суд. Судебный процесс — дело затратное. И с материальной точки зрения, и с точки затрат времени. Если при долге в десять тысяч рублей, коллектор шлет вам копии исковых заявлений в суд, то присмотритесь к ним внимательно. Скорее всего, где-нибудь внизу, мелким шрифтом будет написано “образец”. Так, что не стоит обращать внимание на такие документы.
Если речь идет о крупном долге, то судебный процесс, это лишь вопрос времени. Но, скорее всего, судиться с вами будут не коллекторы, а банк. Кроме того, суд — это не самый плохой вариант развития событий. В результате суда, вам наверняка присудят меньшую сумму к выплате, чем та, которую требуют коллекторы и сумма долга перестанет возрастать из-за начисляемых процентов и штрафов.
Как проверить законно ли был передан долг коллекторам
Возможность передачи долга в коллекторскую организацию прописана в кредитном договоре. Должник должен осознавать, что затяжная просрочка приведет к переуступке займа. Для него это будет крайне невыгодно. Укрыться от коллекторов на законных основаниях сложно, тем более, если они будут действовать в рамках закона.
Переуступка долга коллекторскому агентству возможна в двух вариантах:
- Согласно ст. 382 ГК РФ, первичный кредитор имеет право передать долговое обязательство третьему лицу, без получения согласия заемщика;
- Между финансовой организацией и коллекторами был составлен договор, по условиям которого последним передается право требовать с заемщика полную сумму кредита
Заемщика обязаны уведомить о переходе долга к коллекторскому агентству. Как правило, сотрудники кредитной организации делают устное предупреждение по телефону.
В случае его игнорирования, высылается бумажное уведомление в виде заказного письма. Если должник не получил предупреждение, он имеет право платить займ предыдущему кредитору.
Проверить законность передачи долга коллекторам очень легко, сопоставив следующие факты:
- Накопление крупной суммы долга и отказ от его уплаты;
- Наличие в договоре пункта о передаче долга коллекторам (возможна переуступка и без него на основе ГК РФ);
- Получение предупреждений
Защита от коллекторов
Как таковой защиты от коллекторов не существует. Можно обратиться с жалобой в прокуратуру о незаконных действиях организации, предоставив доказательства. Но, вопрос с выплатой долга это не решит.
Прокуратура найдет виновных, возможно даже накажет. Однако, на их место придет десяток других. В штатах коллекторских агентств множество сотрудников, готовых заняться «выбиванием» задолженности по кредиту.
После переуступки долга коллекторскому агентству, стоит урегулировать вопрос мирным путем. Не следует избегать получения предупреждения, стоит идти на диалог с новым кредитором, объяснив сложившуюся финансовую ситуацию и попросив составления нового графика платежей.
Если звонки от коллекторов поступают ошибочно, не рекомендовано вступать с ними в спор. Следует указать на наличие неправильных сведений, попробовав урегулировать вопрос мирным путем. В случае непонимания коллекторов и продолжения назойливых звонков, стоит сменить номер телефона на новый.
Самый действенный способ защиты от коллекторов – своевременная выплата кредита. Следует правильно «взвешивать» свои финансовые возможности, рассчитывать ежемесячные траты.
При получении первого предупреждения от кредитной организации о передаче долга коллекторам, стоит немедленно возобновить выплаты.
Даже небольшая сумма, уплаченная в счет задолженности, поможет решить вопрос в положительную сторону. В таком случае, кредитор не имеет права переуступить займ коллекторскому агентству.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Социальные сети – один из самых распространенных способов общения в современном мире. Через соцсети сотрудники агентства могут выяснить круг общения клиента, установить его родственников и коллег.
Законом запрещено писать неплательщику в соцсетях, без его письменного согласия на такие действия. Если взыскатель пытается установить связь посредством ВКонтакте или другого сайта, это расценивается, как вторжение в личную жизнь человека.
В целях предупреждения общения со сборщиками долгов в социальной сети:
- ограничьте круг пользователей, которые будут иметь доступ к профилю;
- закройте страницу соцсети;
- смените фамилию, уберите фото.
Если ничего не помогает и взыскатели продолжают писать в соцсети, обратитесь в прокуратуру.
Что делать, если коллектор нарушил закон и ваши права
Если сотрудники коллекторских агентств явно нарушают ваши гражданские права, пускать это на самотек не стоит. Далее ситуация только ухудшится. Поэтому, в первую очередь, старайтесь записывать все разговоры на аудио и видео носители.
При любых угрозах обязательно обращайтесь в полицию. Помните о наличии надзорных органов. Нет такой коммерческой структуры, которая не боялась бы проверки Роспотребнадзора и Прокуратуры, поэтому обращайтесь при нарушениях туда смело.
Составьте жалобу на коллекторское агенство. Что с ней можно сделать:
- Отнести лично в канцелярию.
- Отправить заказным письмом по почте.
- Оставить электронную жалобу на официальном сайте.
Если вы не реагируете на незаконность действий, коллекторы будут ситуацию усложнять. А от этого может пострадать ваша жизнь, здоровье, имущество.